DSR (Debt-Service Ratio)
แบงก์ไทยส่วนใหญ่อนุโลมให้ภาระผ่อนรวม (รวมค่างวดบ้านที่ขอกู้) ไม่เกิน 40% ของรายได้ก่อนหักภาษี รายได้สูง (≥ ฿80,000/เดือน) อาจได้ถึง 50% ในบางแบงก์
ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย, กรุงศรี
ซื้อบ้านราคาเท่าไรได้?
รู้ก่อนหาบ้าน — รายได้คุณซื้อบ้านราคากี่ล้านได้ และค่างวดที่แบงก์อนุมัติสูงสุดเท่าไร
กรอกข้อมูลรายได้
฿
รายได้ก่อนหักภาษีและประกันสังคม รวมโบนัสเฉลี่ยต่อเดือน
฿
ค่าผ่อนรถ บัตรเครดิตขั้นต่ำ สินเชื่อส่วนบุคคล ฯลฯ ใส่ 0 ถ้าไม่มี
฿
เงินสดพร้อมดาวน์ — แนะนำอย่างน้อย 10% ของราคาบ้าน
2.85%
ดอกเบี้ยเฉลี่ยตลาดไทย 2569 ราว 2.66-3.05%
30 ปี
สัดส่วนค่างวดต่อรายได้ที่แบงก์อนุโลม
ผลลัพธ์
ซื้อบ้านราคาสูงสุดได้
฿4,894,284
ยอดกู้สูงสุดที่ผ่านเกณฑ์ + เงินดาวน์ที่คุณมี
ยอดกู้สูงสุด
฿4,594,284
ค่างวดสูงสุด
฿19,000/เดือน
ภาระผ่อนปัจจุบันคิดเป็น 8.3% ของรายได้
ค่างวดต่อเดือนของยอดกู้นี้: ฿19,000/เดือน
เกณฑ์การพิจารณาของแบงก์ไทย
การคำนวณรายได้
พนักงานประจำใช้รายได้ตามสลิปเงินเดือน + โบนัสเฉลี่ยย้อนหลัง 6-12 เดือน อาชีพอิสระใช้รายได้สุทธิตามแบบ ภ.ง.ด. 90/91 ย้อนหลัง 2 ปี
ที่มา: ธอส., ออมสิน
Credit Bureau
แบงก์เช็กประวัติการชำระหนี้ย้อนหลัง 36 เดือน ผิดนัดชำระหนี้บัตรเครดิต/สินเชื่อ ทำให้คะแนนเครดิตลดและอาจถูกลดวงเงินกู้หรือปฏิเสธสินเชื่อ
คำถามที่พบบ่อย
DSR คืออะไร แตกต่างจาก DTI ยังไง?
DSR (Debt-Service Ratio) = ค่างวดและภาระผ่อนทั้งหมด ÷ รายได้ก่อนหักภาษี ในไทยใช้ DSR เป็นหลัก ส่วน DTI (Debt-to-Income) ของอเมริกาคำนวณคล้ายกันแต่บางครั้งใช้รายได้สุทธิ การคำนวณบนหน้านี้ใช้รายได้ก่อนหักภาษีตามมาตรฐานแบงก์ไทย
ตัวเลขที่ได้ตรงกับที่แบงก์อนุมัติจริงไหม?
ใกล้เคียงแต่ไม่ตรงเสมอ แบงก์ยังพิจารณา (1) ประวัติเครดิต Bureau (2) อายุงานและความมั่นคงของอาชีพ (3) ประเภททรัพย์ค้ำประกัน (4) อายุผู้กู้ + ระยะผ่อนสูงสุด แนะนำใช้ตัวเลขนี้เป็นไกด์ก่อนยื่นจริง
รายได้น้อยอยากซื้อบ้านราคาสูง ต้องทำยังไง?
วิธีเพิ่มกำลังซื้อ: (1) กู้ร่วม (พ่อแม่/คู่สมรส/พี่น้องสายตรง) นำรายได้รวมมาคำนวณ (2) เพิ่มเงินดาวน์เพื่อลดยอดกู้ (3) เลือกระยะผ่อนยาวขึ้น (สูงสุด 30-40 ปี) (4) ลดภาระผ่อนเดิมก่อน (ปิดบัตรเครดิต/รวมหนี้)
ทำไมแบงก์ใช้รายได้ก่อนหักภาษี ไม่ใช่รายได้สุทธิ?
เพราะใช้สลิปเงินเดือนหรือเอกสารทางการเป็นหลักฐาน ตัวเลขก่อนหักภาษีตรวจสอบได้ง่ายและไม่ผันผวนตามค่าลดหย่อนของแต่ละคน อย่างไรก็ตามเกณฑ์ 40% ก็ยังเผื่อช่องว่างสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น
เริ่มดูบ้านในงบที่ผ่อนได้
ดูทรัพย์ในช่วงราคาที่คุณซื้อได้จริง พร้อมประมาณค่างวดทุกหลัง