ปิดหนี้บ้านก่อนกำหนด ทำได้หรือไม่ เสียค่าปรับหรือเปล่า
ค่าปรับ refinance/ปิดยอดก่อน 3 ปีอยู่ที่ 3% ของยอดคงเหลือ พร้อมเทคนิคโปะลดดอกเบี้ยที่ไม่เสียค่าปรับเลย
พอผ่อนบ้านไป 1-2 ปีและมีเงินก้อน หลายคนคิด 'อยากปิดหนี้ก่อน' หรือ 'รีไฟแนนซ์ไปแบงก์อื่นที่ดอกถูกกว่า' คำถามคือ — ทำได้ไหม เสียค่าปรับเท่าไร และเมื่อไรคุ้มที่จะรอ บทความนี้สรุปเงื่อนไข prepayment ของแบงก์ไทย และเทคนิคโปะที่ไม่โดนค่าปรับ
ค่าปรับ Prepayment Penalty คืออะไร
เป็นค่าปรับที่แบงก์เก็บถ้าผู้กู้ปิดยอดทั้งหมดหรือรีไฟแนนซ์ไปแบงก์อื่นเร็วเกินไป — ส่วนใหญ่ภายใน 3 ปีแรก เป้าหมายคือชดเชยต้นทุนการกู้เงิน (ดอกเบี้ย promotional rate ปีที่ 1-3 ที่ต่ำกว่าตลาด) ค่าจดจำนอง และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่แบงก์เสียไปตอนปล่อยกู้
อัตราค่าปรับมาตรฐาน
| ช่วงเวลาปิด | ค่าปรับมาตรฐาน | ตัวอย่าง ยอด 2 ลบ. |
|---|---|---|
| ปีที่ 1 | 3% ของยอดคงเหลือ | 60,000 บาท |
| ปีที่ 2 | 3% ของยอดคงเหลือ | 60,000 บาท |
| ปีที่ 3 | 3% ของยอดคงเหลือ | 60,000 บาท |
| ปีที่ 4 ขึ้นไป | ฟรีค่าปรับ | 0 บาท |
การปิดยอดที่ไม่เสียค่าปรับ
- โปะเงินต้นเพิ่มในระหว่างผ่อน — ส่งเงินก้อน 50,000-500,000 บาทเข้าเงินต้นโดยตรง ไม่ใช่ปิดยอด ส่วนใหญ่ไม่เสียค่าปรับ
- ปิดยอดทั้งหมดด้วยเงินสดของตัวเอง (ไม่ใช่กู้แบงก์อื่นมาปิด) — ส่วนใหญ่ไม่เสียค่าปรับ แต่ตรวจสัญญาก่อน
- ปิดยอดหลังปีที่ 3 — ฟรีค่าปรับสำหรับการ refinance ทุกประเภท
- ปิดยอดด้วยเงินมรดก/ของขวัญในครอบครัว — เหมือนเงินสดตัวเอง ไม่เสียค่าปรับ
Refinance คุ้มไหม คำนวณก่อนตัดสินใจ
ตัวอย่าง: ยอดคงเหลือ 3 ลบ. ดอกเบี้ยปัจจุบัน MRR-1.0% = 5.875% ปีที่ 4 — แบงก์ใหม่เสนอ 3.99% fixed 3 ปีแรก
- ค่าใช้จ่ายย้ายแบงก์: ค่าจดจำนองใหม่ 1% = 30,000 + ค่าประเมิน 4,000 + ค่าธรรมเนียม 5,000 = ~39,000 บาท
- ค่าปรับแบงก์เดิม (ถ้ายังในปีที่ 1-3): 3% × 3 ลบ. = 90,000 บาท
- ดอกเบี้ยที่ประหยัด: (5.875% - 3.99%) × 3 ลบ. × 3 ปี ≈ 169,650 บาท
- ผลคุ้ม: 169,650 - 39,000 - 90,000 = 40,650 บาท → คุ้ม แต่จะคุ้มกว่ามากถ้ารอหลังปีที่ 3
เทคนิคโปะที่ดีที่สุดสำหรับคนที่อยากปิดเร็ว
- โปะเพิ่มทุกเดือน 5,000-10,000 บาท — ลดอายุสัญญา 30 ปีเหลือ 22-25 ปี ประหยัดดอกเบี้ย 1.5-2 ลบ.
- โปะ Year-end Bonus — ส่งโบนัสประจำปี 1-2 เดือนเข้าเงินต้น แทนการเก็บในบัญชีออมทรัพย์ดอก 1.25%
- โปะตามเป้า — ตั้งเป้าโปะให้ยอดเหลือต่ำกว่า 50% ของวงเงินใน 5 ปี เพิ่มอำนาจต่อรอง refinance
- ใช้ออฟชั่น 'รีไฟแนนซ์ภายใน' กับแบงก์เดิม — บางแบงก์เสนอลดดอกเบี้ยให้ในปีที่ 4 โดยไม่ต้องย้ายแบงก์ ฟรีค่าจดจำนองและค่าประเมิน
คำถามที่พบบ่อย
โปะ 100,000 บาทครั้งเดียว ลดดอกเบี้ยได้กี่บาท?
ปิดยอดทั้งหมดในปีที่ 2 ด้วยเงินมรดก เสียค่าปรับไหม?
Refinance ในปีที่ 4 ต้องเริ่มผ่อนใหม่ 30 ปีเลยไหม?
หลังปีที่ 3 แบงก์เก่ามักลดดอกเบี้ยให้แค่ไหน?
บทความที่เกี่ยวข้อง
Checklist 10 ข้อ ก่อนซื้อบ้านหลังแรก
ทีมงาน AG Property Hubตรวจทานแล้ว
5 วันที่แล้วอ่าน 6 นาที
ขอสินเชื่อคอนโดให้ผ่านง่าย ปี 2569
ทีมงาน AG Property Hubตรวจทานแล้ว
12 วันที่แล้วอ่าน 9 นาที
ซื้อบ้านหลังแรกต้องเตรียมอะไรบ้าง Roadmap 6 เดือน
ทีมงาน AG Property Hubตรวจทานแล้ว
7 วันที่แล้วอ่าน 10 นาที
อัปเดตข่าวสารวงการอสังหาฯ ก่อนใคร
รับบทความคัดสรร เทรนด์ทำเล และโปรโมชั่นสุดเอ็กซ์คลูซีฟ ส่งตรงถึงอีเมลคุณทุกสัปดาห์
เราจะไม่ส่งสแปม และคุณยกเลิกการสมัครได้ทุกเมื่อ
